Під час перебування СРСР на великих (і не дуже) підприємствах створювалися каси взаємодопомоги, куди при необхідності можна було звернутися за невеликий безпроцентної позичкою. Повернути гроші потрібно через два-три місяці.

Звичайно ж, такі каси не вирішували глобальних фінансових проблем радянських громадян, але дозволяли протриматися до зарплати після покупки дорогого меблевого гарнітура або рідкісного на той час кольорового телевізора. Завідували службами екстреної фінансової допомоги, як правило, профспілкові діячі, а гроші виділялися заводами і фабриками з зароблених коштів.

Сьогодні розвиток інформаційних технологій, банківські картки, термінали і смартфони дозволяють здійснювати миттєві трансакції, купувати товар без використання «фізичних» грошей і вести біржову торгівлю, не встаючи з дивана. Але якщо в сімейному бюджеті виникає фінансова діра, банки не завжди приходять на допомогу. Доводиться закладати в ломбард бабусині коштовності або дорогу електроніку.

При цьому чим гірше добробут простого українця, тим більше з'являється різних фінансових організацій, які обіцяють «кредит за 10-15 хвилин», «тисячу до зарплати» або «гроші для будь-якої ситуації».

Що в банку?

Останнім часом така послуга, як миттєві кредити, з'явилася в арсеналі багатьох банків. Але при найближчому розгляді виявляється, що вони доступні виключно старим клієнтам з гарною кредитною історією.

Так, один з найбільших вітчизняних банків - «Укрсиббанк» (входить до групи BNP Paribas) пропонує на своєму сайті за 30 хвилин оформити кредит готівкою до 150 тис. Грн. на термін до 60 місяців. Заявку можна подати онлайн на сайті банку, зателефонувавши за вказаним номером телефону, в одному з відділень банку та навіть в торгових мережах-партнерах. Але, як випливає з подальшого пояснення, послуга доступна клієнтам з позитивною кредитною історією в «УкрСиббанку», власникам пластикових карт цієї установи, власникам рахунків, депозитів там же або пакетною пропозицією All inclusive, який передбачає поєднання банківських і страхових послуг. Не будучи клієнтом конкретного банку, а прийшовши просто з вулиці, отримати гроші на руки без довідки про доходи за останні півроку і інших обов'язкових документів проблематично.

При цьому банки продовжують залишатися самими надійними і перевіреними фінансовими партнерами громадян. Вони пропонують гроші під найнижчі відсотки на фінансовому ринку. Хоча в нашому випадку миттєвих кредитів це 25-28% річних. У більшості випадків банківські службовці здатні описати умови кредитування: додаткові збори, комісії і штрафи за прострочення. А якщо вони не можуть цього зробити, то вам роздрукують графік погашення боргу, який ви зобов'язані дотримуватися, щоб мати хорошу кредитну історію.

Кредитні спілки

Вони діють за таким же принципом, як і банки: залучаючи кошти у населення під певний відсоток, кредитують потребують з більш високою прибутковістю. Різниця дозволяє установі оплачувати власні витрати, виплачувати зарплату менеджерам і нарощувати базу кредитування.

Традиційно вклади в кредитні спілки залучалися під більш високі відсотки, ніж банківські депозити. Відповідно і кредити виявлялися більш дорогими, ніж банківські. З урахуванням прихованих комісій маржа позики, взятої в кредитній спілці, може досягати 40% і більше річних.

На сьогоднішній день кредитні спілки вважають за краще давати гроші під заставу нерухомості, автомобілів або іншого майна. Чим дорожче заставу, тим дешевше кредит.

Наприклад, київський кредитний союз «заразити» для кредитів під заставу нерухомості встановив ставку 2% в місяць, а для кредитування під заставу автомобіля - 5%. Різниця більш ніж істотна.

При цьому передача в заставу квартири, будинку або авто передбачає додаткові витрати у вигляді оцінки, виписки з реєстру і т. Д. Отримати готівкою можна не більше 80% вартості житла. І це в кращому випадку.

Взяти споживчий кредит без застави в кредитній спілці може далеко не кожен. Існують вікові обмеження - 26-65 років. Необхідно бути оформленим на постійну роботу і мати стаж не менше 3 місяців. Можливо, з вас вимагатимуть і довідку про доходи. Вашу особу повинні підтвердити не менше двох родичів або знайомих. Не повинно бути прострочених або неповернених кредитів.

Більшість кредитних організацій мають власний перелік документів, необхідних для надання кредиту. Іноді він може бути досить великим і включати копії довідок про погашення раніше взятих кредитів, довідку про сімейний стан, копію закордонного паспорта і т. Д.

Для оформлення такого пакета напевно знадобиться час, тому отримати гроші за півгодини або за годину після подачі заявки навряд чи вийде.

Ломбарди

Добре це чи погано, але ломбарди стали частиною життя багатьох наших громадян. Одна тільки Асоціація ломбардів України об'єднує понад 250 учасників, багато з яких мають регіональні або всеукраїнські мережі.

Кредитування під заставу ювелірних виробів або побутової електроніки на сьогоднішній день найменш затратно як для кредиторів, так і для позичальників.

Щоб отримати гроші в ломбарді, необхідно мати всього лише паспорт та ідентифікаційний код. Перелік заставних предметів також постійно зростає. Зараз до них відносяться не тільки смартфони, ноутбуки або фотоапарати, а й будівельний інструмент або будматеріали. Одного разу навіть зустрілася реклама про відкриття ломбарду шуб.

У кожного закладу свої розцінки. Багато з ломбардів ведуть кредитну історію своїх клієнтів і варіюють ставки в залежності від їх статусу: новий, постійний, VIP і т. Д. У цілому можна говорити про ставку 0,5-1% в день від вартості наданого кредиту, в залежності від виду застави і статусу клієнта. Викупити заставу необхідно через місяць або близько того. У разі неможливості це зробити кредитна ставка збільшується.

Оцінка ювелірних виробів, природно, ведеться з розрахунку вартості брухту дорогоцінних металів, без урахування вартості роботи. Тому в обмін на золоті вироби 583-585-й проби вагою 10 г вам запропонують не понад 6800 грн. Користування позиковими коштами протягом 30-35 днів оцінюється приблизно в 1 тис. Грн. Ще більш специфічно відбувається оцінка побутової електроніки. Як розповіли в столичній мережі ломбардів «Золота скриня», якщо техніка справна і має належний зовнішній вигляд, можна отримати 30-50% вартості нового обладнання або до 70% його ринкової ціни.

Халіф на годину

Ринок небанківського кредитування, в тому числі ломбарди, становить серйозну конкуренцію споживчими кредитами банків. Найбільш затребувані горезвісні «кредити за годину», «миттєві позики» та ін., Які в більшості випадків отримують без перевірки фінансового стану позичальника (відомостей про працевлаштування та довідки про доходи) і цільового використання отриманих коштів.

Відділення по видачі таких кредитів нерідко можна знайти у великих супермаркетах і торгових центрах. Єдине розумне пояснення популярності мікропозик - зубожіння значної частини жителів країни в поєднанні з низьким рівнем фінансової грамотності. Адже, як правило, ставка кредитування в цьому сегменті в 5 і більше разів перевищує і так чималий банківський відсоток. Щоб умови надання коштів виглядали не так лякає, ці установи оперують річними відсотками, а щоденними ставками погашення, які коливаються в розмірі близько 1%.

Однак навіть кредит, виданий під 0,99% в день, через місяць перетворюється майже в 30% переплати, а за рік дає фінансовим спекулянтам просто фантастичну прибуток - 261%.

Тому миттєві кредити не вирішують фінансові проблеми позичальників, а ще більше заганяють їх у фінансову діру, і «2000» категорично не радять своїм читачам користуватися цим видом кредитування.

Онлайн-кредитування

Дане кредитування стає все більш поширеним, оскільки дозволяє отримати гроші віддаленим способом, сидячи перед комп'ютером і уникнувши черг у відділеннях банків.

Кредитують таким чином організації легко знайти в інтернеті, оскільки вони розміщують рекламу про себе і знаходяться у верхніх рядках пошукових систем за запитами «гроші до зарплати», «гроші до зарплати онлайн», «кредит на карту» і т. Д.

Втім, реклама онлайн-кредитування в інтернеті сильно відрізняється від реальності. На перевірку кредитування в інтернеті є ще одним видом мікропозик з захмарними відсотками та високими ризиками неповернення позикових коштів, які оплачують сумлінні клієнти.

Так, в одній з організацій, що обіцяє на своїй сторінці перший кредит під 0% і до 10 тис. Грн. на термін до 65 днів, розповіли, що перший кредит видається на суму не більше 1 тис. грн. під 0,01% в день всього лише на місяць. В цьому випадку, зайнявши тисячу до получки, доведеться переплатити позичальникові всього лише 6 грн. Однак настільки лояльні умови кредитування є акційними.

Надалі кредитування проводиться під 1,33% в день. Так що, взявши в борг 10 тис. Грн., Через місяць доведеться віддати 14 тис. Грн.

Та й то заповітні 10 тис. Грн. будуть доступні для вас лише з шостої спроби. А до цього доведеться заробляти репутацію сумлінного позичальника, займаючи більш дрібні суми, під ті ж 40% в місяць, що дозволить на вас пристойно (або непристойно багато) заробити.

АНЕКДОТ В ТЕМУ

Перед входом в банк літній єврей торгує насінням. До нього підходить знайомий: «Моня, насип в борг склянку насіння, а?» На що продавець відповідає: «Вибач, Ізя, не можу. У мене договір з банком. Вони не торгують насінням, а я не даю в борг ».

Шановні читачі, PDF-версію статті можна скачати тут ...