З травня Національний банк Білорусі дозволив комерційним банкам кредитувати клієнтів без довідки про доходи. До чого призведе ліберальний крок регулятора в сфері кредитування, читачам Naviny. by пояснюють економісти Сергій Чалий і Ярослав Романчук.

З 1 травня Нацбанк припинив дію своєї вимоги про надання довідок про доходи для оцінки кредитоспроможності фізичних осіб. Припис скасували для більшої гнучкості «і створення умов для розвитку сучасних банківських послуг з використанням дистанційних каналів банківського обслуговування».

Тепер самі банки будуть визначати спосіб оцінки платоспроможності клієнта.

Скасування довідки про доходи: чому зараз?

Жорстка вимога наявності довідки про доходи було введено в 2014 році, щоб обмежити кредитування населення на тлі прагнення банків заробити швидкі гроші. Так Нацбанк намагався уникнути неприємної ситуації, подібної до тієї, що склалася в російській кредитній сфері, пояснює Сергій Чалий.

«У Росії б Анки теж намагалися заробити якомога більше грошей, і в підсумку зараз важко знайти людину, яка не обтяженого бодай з одним кредитом: кредити давали всім і багато. А тепер люди беруть нові кредити для того, щоб віддавати старі. І е то погано з усіх боків », - розповів Сергій Чалий.

«Зараз в Білорусі необхідності в жорсткій регулюванню немає з тієї причини, що банки і самі не дуже-то охоче йдуть на кредитування, - продовжує експерт Регулярно публікується статистика, яка говорить про те, що грошей в банках багато, а кредитувати особливо нікого: ні підприємства, ні населення. Тим більше що інститут кредитної історії вже введений, так що працювати з клієнтами стало простіше. Тому і скасовуються такі вимоги ».

Прогноз на майбутнє: хто і як виграє без довідки про доходи

Зі скасуванням довідки про доходи кардинальних змін у сфері кредитування очікувати не доводиться, сходяться на думці співрозмовники Naviny. by. І причина цього банальна - низька платоспроможність населення.

«Проблематично брати кредити, коли у тебе або доходу немає, або застави немає, або капіталів немає», - каже Ярослав Романчук.

Однак деякі позитивні ефекти для клієнтів від цього кроку будуть.

1. «тіньовиків» відкриється доступ до кредитів

Є ряд причин, за якими надання довідки про доходи важко - наприклад, тіньові доходи або робота за кордоном.

Ярослав Романчук: - Якщо допустити, що довідка про доходи для кого-то була перешкодою для отримання кредиту, то так, для таких клієнтів кредити стануть доступнішими. Але з іншого боку, банки навряд чи будуть роздавати кредити направо і наліво без адекватної оцінки платоспроможності клієнта.

Також умови для бурхливого розвитку нелегального бізнесу «по позиці грошей без довідок і поручителів» стануть менш сприятливими.

2. Розстрочка стане більш простій і доступній

Сергій Чалий: - Раніше всі банки, які надавали таку послугу, зобов'язані були вимагати довідку про доходи. Тепер, як я вважаю, мало не поруч з касою в магазині можна буде оформити кредит, який прийнято називати розстрочкою, назвавши місце роботи і дохід. Наявність інших кредитів дуже просто перевіряється за пару хвилин.

Так що купити товари в розстрочку буде простіше. Це досить популярна форма роботи, вигідна і підприємствам, і населенню, хоча останнім доводиться переплачувати. Банкам також вигідно, тому що їм необхідно збільшувати свої доходи.

3. Американський сценарій Білорусі не загрожує

Ярослав Романчук: - При загальному падінні рівня доходів у людей є тенденція зберігати звичний рівень споживання. Але вони цього домагаються за рахунок вилучення своїх заощаджень, вкладів . Це не кредитні гроші. Кредитні гроші - це зовсім інше: коли у тебе ще 15-20% цокає зверху, якщо в рублях, а якщо в валюті, то ще й загроза девальвації висить. Білоруси вже знають, що такого роду пастки можуть бути. І очікувати зміни ставлення до кредитування як такого не доводиться. На щастя, ми не заразилися американської хворобою, коли борги домашніх господарств перевищують ВВП. І кредити у нас дорогі, тим більше для людей, які переживають труднощі на ринку праці.

4. Ризик потрапляння в боргову яму є, але мінімальний

Імовірність виникнення ситуацій, коли за невиплачений кредит людини виселяють з квартири, мізерно мала, вважають експерти. По-перше, самі банки не зацікавлені доводити ситуацію до крайності, по-друге, білоруси, навчені своїм гірким досвідом і досвідом сусідів, до кредитування підходять обережно.

Сергій Чалий: - Борги населення, можливо, будуть рости, хоча самим банкам це і не вигідно. Під заставу якого майна йде кредитування? Під заставу автомобіля, максимум. А в більшості випадків у нас беззаставне кредитування.

Ярослав Романчук: - У нас кредитування фізичних осіб - це мінімальні суми. І культура наших людей така, щоб не жити в борг: краще витратити те, що вже зароблено, ніж брати під 15-20% кредит в надії, що зарплата у тебе підвищиться до 500 доларів. Рідкісний людина у нас так міркує.

Якщо людина бере на себе боргові зобов'язання, то він повинен розуміти, що при недотриманні умов настає відповідальність. Якщо він взяв кредит, проїв його, виплатити не вийшло, то не банк же кидати. Треба грати за загальними правилами. Є загальна практика виселення з квартир за несплату. Його таки не виселяють в нікуди ... Або людина сама продає квартиру, або по-іншому вирішує питання з банком. Кредит - не манна небесна. Треба вчитися бути менеджером своїх фінансів.

5. Кредит по інтернету

Скасування зобов'язання з надання довідки про доходи, як очікує Нацбанк, посприяє розвитку дистанційних систем обслуговування. Що це означає?

В ідеалі, клієнту для оформлення кредиту не буде потрібно відвідувати банк - договір може бути підписаний дистанційно, через інтернет. Сьогодні в Білорусі дистанційне обслуговування клієнтів на оформлення кредитів поки що не поширюється.

Скасування обов'язкової довідки про доходи для отримання кредиту - крок, здавалося б, і маленький, але реально здатний полегшити життя клієнтам банків. Виключивши біганину за зайвими паперами, люди зможуть швидше оформити кредит; рішення про покупках товарів тривалого користування будуть прийматися простіше; і ймовірно, «тіньовики» зможуть скористатися банківським кредитуванням без сторонньої допомоги; нелегальний бізнес з надомного кредитування, можливо, втратить будь-який сенс.